外籍人士在新加坡的医疗保险：本地私人计划、综合健保计划与住院账单如何支付

外籍人士在新加坡所说的医疗保险，指的是私人住院保障。原因在于国家基础保障层终身健保（MediShield Life）只适用于公民与永久居民（PR）。工作准证或家属准证持有人的保障有三个可能来源：雇主团体医疗计划、向新加坡保险公司购买的本地私人医疗计划（不含终身健保部分），或国际私人医疗保险（international private medical insurance，IPMI）。公民与 PR 则以终身健保为基础，通常再加上综合健保计划（Integrated Shield Plan，IP）。所有这些计划都按同一套机制支付账单：自付额、共同保险、赔付上限、除外责任与担保函。

新加坡的住院账单如何支付

新加坡的住院账单取决于三点：医院类型（公立或私立）、公立医院的病房等级（从受津贴的 B2/C 级病房到 A 级病房与单人房），以及患者的居留身份。

卫生部于 2006 年 12 月宣布，自 2007 年 10 月起，PR 以外的外国人不再获得医疗津贴。外国人一般须支付无津贴收费，也没有保健储蓄可用。收费因机构、病房与手术而异，本站不引用具体数字；请向医院索取书面估算。

入院时，除非保险公司出具担保函（letter of guarantee，LOG），医院可能要求缴付押金。MoneySense 的解释是：担保函告诉医院保险公司将承担多少费用。没有担保函时，通常须先付款、后理赔。

外国人能买什么：三种途径对比

本地私人计划由新加坡保险公司售予不符合终身健保资格的居民。CPF 局指出，公民或 PR 可以用保健储蓄为外籍家属购买类似的非综合型医疗计划，但为外国人提供的计划不含终身健保部分。各保险公司自行设定投保资格，例如准证类型与投保年龄。

医疗保障既由寿险公司销售，也由一般保险公司销售：GIA 报告，2025 年一般保险公司签发的医疗险保费为 S$12.4 亿，增长 7.4%（GIA，2026 年 3 月 25 日）。

综合健保计划：面向公民、PR 与新晋 PR

IP 分为两层：由 CPF 局管理的终身健保部分，以及保险公司提供的附加私人部分。私人部分把保障从 B2/C 级病房提升至 A 级病房或私立医院。截至 2026 年 4 月 30 日，卫生部列出七家 IP 保险公司：AIA、Great Eastern Singapore、HSBC Life、Income Insurance、Prudential、Raffles Health Insurance 与 Singlife。IP 持有率很高：LIA 报告，截至 2025 年底约有 300 万人、约占新加坡居民（公民与 PR）的 71% 受 IP 保障（LIA，2026 年 2 月 11 日）。这一数字不含外国人。

对从外国人计划转为 IP 的新晋 PR，有三条规则值得注意：

• 保健储蓄限额。 私人部分可用保健储蓄支付，上限为按下次生日年龄计算的额外提取限额：40 岁及以下每年 S$300，41–70 岁 S$600，71 岁及以上 S$900。其余以现金支付（卫生部，2026 年 4 月 30 日）。
• 2026 年 4 月 1 日起的附加险。 IP 附加险承担部分自付额与共同保险。自 2026 年 4 月 1 日起售出的新附加险不得再覆盖卫生部设定的 IP 最低自付额，每年共同付款上限提高至至少 S$6,000。卫生部“新 IP 附加险”页面（2026 年 5 月 4 日更新）指出，保障最全面的新附加险保费比旧附加险低约 35–40%；卫生部 2025 年 11 月的公告曾估计约低 30%。
• 转换时的核保。 IP 的私人部分会重新核保，旧计划期间出现的病症可能被除外。在新保障确认之前，请保留旧计划。

哪些计划随 PR 身份启动，见公积金与终身健保页面。

关键术语的实际含义

MoneySense 的医疗保险术语表（2026 年 9 月 28 日）定义了决定一宗理赔赔多少的术语：

以下数字纯属假设，并不对应任何真实计划。假设一笔符合条件的住院账单为 S$20,000，自付额 S$3,000，共同保险 10%。患者支付 S$3,000 自付额，再加其余 S$17,000 的 10%（S$1,700），合计 S$4,700，保险公司支付 S$15,300。如果某项费用超过分项上限，患者还须支付超出部分。请用你自己的保单明细表做同样的计算。

门诊、生育、牙科与心理健康

住院计划围绕住院与日间手术设计。新来者最先遇到的日常开销，例如孩子发烧看诊，往往不在保障范围内或限额很紧：

• 普通科与专科门诊。 住院计划常将其除外。入院前后一定天数内的治疗可能受保。
• 生育。 通常除外，或须经过很长的等待期、或以单独福利承保。计划生育的家庭应在抵达前或换计划前确认。
• 牙科、眼科与心理健康。 牙科与眼科除意外外通常除外；心理健康保障从完全没有到有限的住院福利不等。
• 慢性病与长期用药。 可能归入门诊福利或除外责任，而不属于住院保障。

团体计划与部分 IPMI 计划包含门诊模块；本地住院计划可能以附加险形式提供。请把福利表与除外责任对照阅读。

投保十项清单

1. 投保资格。 保险公司是否接受你以及每位家庭成员的准证类型、居留时长与年龄？
2. 医院范围。 仅限公立医院某级病房、任何公立病房，还是包括私立医院？
3. 上限。 年度及每次伤病上限，应按无津贴或私立医院账单而非 B2/C 级账单设定。
4. 自付额与共同保险。 金额，以及你一年内自付总额有无上限。
5. 既往病症。 如何定义，你的承保通知中有无指名除外的病症。
6. 等待期。 一般等待期与特定病症等待期，包括生育。
7. 担保函与直接结算。 哪些医院接受该保险公司的担保函。
8. 承保地区。 海外、回国休假或旅行期间的治疗。
9. 居住地条款。 离开新加坡或失去准证后会怎样。
10. 保费走势。 保费如何随年龄上升，计划是否保证续保。

第 8 和第 9 项决定本地计划是否足够。本地计划围绕在新加坡接受治疗设计，如果你预计会迁居，或希望回本国接受计划性治疗，它可能不够用。处于这种情况的家庭常把它与国际私人医疗保险比较，详见 IPMI 页面。投保流程页面说明如何申请并申报病史，对比页把各选项并列，理赔与投诉说明理赔有争议时通往 FIDReC 的途径。

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