外籍人士的寿险与重疾保险：定期寿险、终身寿险、重疾保障，以及保险公司如何评估外国人

寿险在受保人身故时，或在许多保单下受保人完全永久残疾（total and permanent disability，TPD）时，支付一笔保额；重大疾病（critical illness，CI）保险则在受保人确诊所承保的严重疾病时一次性给付。持工作准证在新加坡生活的外国人，一般可以向新加坡保险公司申请这两类保障，但并不享有获得承保的普遍权利：每家保险公司自行设定居住与准证规则，每份申请都单独核保。外籍人士的情况之所以不同，不在于产品本身，而在于保险公司提出的问题、你未来责任所在的币种与地点，以及你迁居后保单会怎样。

外国人能否在新加坡购买寿险或重疾保障？

多数情况下，工作准证持有人可以申请，但是否承保由各保险公司按产品逐一决定。各保险公司关于可接受准证与居住国的规定，并没有作为统一的行业标准公布，本站也不予列出。

公开表格可以说明保险公司会问什么。某保险公司的《外籍受保人居住/出行问卷》（Foreign Life and Residence/Travel Questionnaire，表格版本 02/2025）设有针对非公民与非 PR 的部分，以及针对部分群体的出行部分，例如过去一年在新加坡境外居住超过 183 天的准证持有人。问卷询问：

来源：Etiqa，《外籍受保人居住/出行问卷》（2025-03），此处仅作为某一保险公司表格的示例。其他保险公司也可能询问国籍、居留时长或家人所在地等事项；以保险公司自己的表格与保单合同为准。

如果你是美国公民或美国税务居民，购买任何非美国保单前请先取得美国税务意见；本站不涉及美国税务处理。

定期寿险、终身寿险与重疾险：各自的作用

终身寿险的利益演示（benefit illustration）不是预测，其非保证数值未必能实现。compareFIRST 是托管于 LIA 网站的比较平台，可比较新加坡寿险公司的直接购买产品、定期寿险、终身寿险与储蓄型保险（endowment）（LIA，2026-10 查阅）。

保额多少合适：MAS 基准与外籍人士的调整

MAS 与金融业于 2023 年 10 月推出基本理财规划指南。指南建议的基准为：身故与 TPD 保障约为年收入的 9 倍，重疾保障约为年收入的 4 倍，保费支出不超过收入的 15%（MAS，2023-10）。这些是面向公众的规划基准，不是对顾问或保险公司的监管要求。

对外籍人士而言，这个倍数只是起点。值得调整的几点：

1. 团体保障会终止。 雇主团体寿险与重疾保障通常随雇佣关系结束而终止；应把它视为临时保障，而不是长期保障的一部分。见雇主团体险与个人保险。
2. 海外负债。 你在本国的房贷、赡养父母的开支或企业贷款，都是保障需要偿付的部分。
3. 币种。 如果家庭未来的开支以另一种货币计价，新元给付就带有汇率风险。
4. 配偶的收入与准证。 如果配偶持家属准证且未工作，家庭依赖的是单一收入。

重疾定义：LIA 框架

LIA 重疾框架 2024 为 37 种严重阶段重大疾病设定了统一定义；自 2025 年 10 月 1 日起，使用 2019 年版定义的产品不得再在新加坡销售（LIA，MU 58/25，2025-05-13）。统一定义使不同新加坡保险公司的严重阶段保障更容易比较，这在替换保单时尤为重要。

该框架做不到的事：

• 它不会让每份保单都一样。保险公司自行决定承保哪些疾病、等待期与存活期，以及是否提供早期或中期阶段给付，这些都按各保险公司的保单条款执行。
• 它不适用于向境外保险公司购买的保单，这些保单可能使用自己的定义。
• 它不改变申报规则。你已知却未申报的病症，可能影响理赔。

如果你持有其他国家的重疾保障，替换之前请把它的定义与新加坡的标准定义对照比较。

核保、如实告知与冷静期

核保是保险公司决定是否承保、以何种条件承保的过程；任何结果都无法事先保证。

分步投保流程见外国人如何投保。

税务、保费与日后迁居

有两条新加坡税务规定与此相关，两者都附带条件。

• 人寿保险税务减免（life insurance relief）。 个人税务减免只适用于新加坡税务居民（IRAS，税务减免，2026-08-14 更新）。人寿保险减免还要求你上一年的强制性雇员公积金缴纳及类似款项低于 S$5,000；减免额为以下三者中最低者：S$5,000 与上述缴纳之差额、受保价值的 7%、已缴保费；对 1973 年 8 月 10 日起的保单，保险公司必须在新加坡设有办事处或分行。保单须以你本人或配偶为受保人，且 IRAS 将意外、住院、医疗、残疾、重疾与储蓄型保单、附加险，以及以投资为根本考量的投资相连保单排除在外（IRAS，人寿保险税务减免，2026-08-10 更新）。因此重疾保费不符合资格。没有公积金的外籍人士仍须是税务居民：就某一估税年度而言，如果你在上一个日历年在新加坡居住或工作 183 天或以上，一般即为税务居民；对跨越连续两年或三年的居留，IRAS 另有宽免安排（IRAS，2026-05-12 更新）。
• 赔付。 个人收到的保险赔付属资本性收入，在新加坡一般不征税；2008 年 2 月 15 日或之后发生的身故已不征收遗产税（IRAS）。你本国对保单或赔付的税务处理可能不同，请在当地取得意见。

接下来，三个实务问题决定一份新加坡保单在迁居后是否仍然可用。

1. 缴纳保费。 如果你不再有新加坡银行账户，请确认保险公司接受哪些付款方式。
2. 保单服务与理赔。 从海外理赔需要经过认证和翻译的文件；见理赔与投诉。
3. 保障。 保单持有人保障计划（Policy Owners' Protection Scheme）覆盖持牌寿险公司在新加坡向居民与非居民签发的寿险保单，以 SDIC 对保证利益设定的上限为限（SDIC，2026-10-24 查阅）。

离开前要核对的事项，见离开新加坡时你的保险会怎样。如需结合个人情况讨论保障安排，可通过本站联系方式登记需求。